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　　“买健康险是为了防病◈★，没想到自己先被保险预防了◈★。”山西太原市读者李女士近日告诉记者◈★，她从2020年开始给自己和家人购买商业健康险◈★。她去年体检时发现肺部有个不到4毫米的结节◈★，今年续保时被告知不符合参保条件◈★。家里4岁的小朋友因为肺炎住过院◈★，也被拒保◈★。李女士换了几家公司◈★，均被告知凡体检有异样◈★、有结节就不能投保◈★，就算下了单拉斯维加斯3499◈★，◈★，将来也会拒赔◈★。李女士无奈地表示◈★：“保险公司欢迎的是完全健康的群体◈★。每年续保都要重做健康告知◈★，不断筛掉非健康体◈★。”

　　李女士的遭遇并非个案◈★，记者发现拉斯维加斯5357cc拉斯维加斯欢迎您拉斯维加斯官网登录入口◈★，◈★，◈★，健康险产品普遍存在“保健康不保非标体”“保短期不保长期”等错配现象◈★，结节和体检异常已成为商业健康险拒赔的重要理由◈★。依据国家金融监管总局发布的数据◈★，2024年我国商业健康险保费收入接近1万亿元◈★。对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出◈★，随着我国居民健康意识不断提升◈★，商业健康险连续三年保费收入未能突破万亿元大关◈★，正是供求不匹配造成◈★。

　　商业健康险产品的错配现象背后是数据不通的掣肘◈★。作为供给端◈★，一名不愿具名的保险公司中层管理人员告诉记者水崎綾女◈★，保险公司没有打通医疗机构和医保的数据拉斯维加斯官网首页入口◈★。◈★，无法精算定价和风险评估◈★。为了不出风险◈★，只能围绕健康人群和非老年群体开发产品◈★。“医保支付记录等数据有助于保险公司优化产品设计◈★、有效风控水崎綾女◈★。对患者来说◈★，提供病历等医疗机构数据◈★，可以提升保险公司的理赔效率◈★。更大一点说拉斯维加斯◈★，如果保险公司知晓更多医疗数据◈★，不仅健康险能覆盖到带病人群◈★，而且可以通过科技赋能实现千人千费◈★。”

　　王国军说◈★，数据不通是商业保险多年来的行业痛点◈★，严重影响商业保险补充医保◈★、降低患者自负压力的作用发挥◈★。2023年商业健康险总赔付支出仅占居民医疗费用7%左右◈★，约为基本医保2.4万亿元支出的零头◈★。

　　医疗数据属于敏感个人信息◈★，但并非禁区◈★。近年来深圳福田区政务服务和数据管理局联合深圳数据交易所◈★、福田卫生健康局等单位◈★，探索公共数据授权运营和个人数据授权相结合◈★，商业保险的核保理赔成本降低50%以上◈★，门诊理赔从2至3天缩短至平均30分钟◈★，住院理赔从10至20天缩短至1天◈★。

　　打通数据◈★，有助于改变长期“以医疗为中心”的健康体系◈★，形成预防为主◈★、防治结合◈★、中西医并重的新格局◈★。浙江宁波鄞州区近年来探索医防融合拉斯维加斯◈★，整合全区医疗资源数据5001拉斯维加斯◈★。医疗机构通过数据筛查◈★、检测发现早期患者后◈★，纳入规范化管理◈★，构建起“病前主动防◈★，病中规范治◈★，病后科学管◈★，跟踪服务不间断”的一体化学科管理平台◈★。当地“鄞小医”人工智能辅助系统工作人员告诉记者◈★，在日常管理之外◈★，他们还向高血压◈★、糖尿病等慢性病患者推出营养◈★、运动◈★、中医调理等个性化健康处方◈★，正在探索除财政投入外◈★，引入第三方有偿健康管理服务模式——这恰是商业健康险的应有之义◈★。

　　早在2019年原银保监会就出台健康险管理新规◈★，要求保费的20%要用于客户健康管理◈★，“但政策执行不理想◈★，线%的公司都很少◈★。”王国军认为◈★，即便拿出20%也是不够的◈★，目标值应该是80%至90%◈★，但这需要大健康产业体系形成闭环◈★。“‘保险+健康管理’在公平公正公开的前提下◈★，可以倒逼居民养成健康生活方式◈★。医保不赔的◈★，全部由健康险赔付◈★，但赔付比例要同居民健康管理挂钩◈★，如对日常配合健康监测和用药的慢性病患者◈★，即便将来出现并发症仍然全部报销◈★；不配合健康管理及用药的◈★，将来病情恶化◈★，则赔付比例降低30%至50%◈★。如此医保花钱少水崎綾女◈★，老百姓少得大病◈★，减少痛苦◈★。”王国军说◈★。

　　数据不通不仅“拖累”商业保险辅助医保控费◈★，而且造成大健康产业链路受阻◈★。清华大学中国经济思想与实践研究院院长李稻葵受访时表示◈★，健康是当下中国百姓◈★，尤其是中等收入群体最大的诉求◈★。大健康产业潜力巨大◈★，保守估计应占到我国GDP总量的10%以上◈★。目前许多潜在需求没有释放出来◈★。消费的重点在治疗上打转转水崎綾女◈★，应该把数据打通◈★，精准投放需求◈★、引导需求拉斯维加斯◈★、释放需求拉斯维加斯◈★，把预防性的消费还有康养的消费营造出来◈★，实现防大病◈★、扩内需以及医保可持续的多赢◈★。

　　鉴于大健康产业涉及医疗◈★、医保◈★、养老◈★、体育◈★、文旅◈★、数据等多部门◈★，专家建议以商业健康险辅助医保控费为抓手◈★，组织跨部门协作打通数据◈★，建立健康医疗大数据平台◈★，制定数据互联互通标准◈★，搭建大健康产业全国统一市场◈★，释放诊前水崎綾女拉斯维加斯◈★、诊中◈★、诊后全链条市场力量◈★。

　　中国人寿健康产业投资公司高级总监胡宏伟建议拉斯维加斯◈★，接入保险公司海量客群资源◈★，可解决大健康产业链企业上链◈★、上平台的获客难题及流量和信任度问题◈★，同时满足中高收入群体对多样化就医和健康服务的需求◈★。

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